Проблема страхового мошенничества как фактор, препятствующий развитию института страхования в РФ
Аннотация
Ситуация экономического кризиса обострила проблемы, стоящие перед развитием российского страхового рынка. Страховое мошенничество является одним из самых деструктивных факторов, препятствующим развитию института страхования. В статье рассмотрены проблемы мошенничества в сфере страхования на российском страховом рынке, а также на европейском рынке страхования. Автором предлагаются меры по повышению легитимности российского страхового рынка посредством внесения изменений в законодательство в сфере страхования.
Ключевые слова: Страхование, страховой рынок, страховое мошенничество, развитие института страхования, страховое законодательство.
Сложившаяся экономическая ситуация в РФ требует всесторонней поддержки и развития института страхования. Развитие страхового рынка является одним из важнейших факторов становления эффективной экономики. На данный момент существует ряд проблем, препятствующих развитию рынка страхования в РФ, таких как неразвитость института страхования жизни, несовершенство законодательной базы, низкий уровень страховой культуры и т.д. Среди других факторов одним из самых деструктивных является страховое мошенничество.
Страховое мошенничество развивается параллельно общему состоянию экономики. Соответственно, ситуация экономического кризиса еще более усугубила данную проблему как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей.
С одной стороны, страховые компании сознательно занижали суммы ущерба, выплат страхового возмещения, затягивали сроки выплат, предлагали плохой сервис или просто исчезали. Эта проблема обусловлена недоработками страхового законодательства, а также правоприменением положений закона. Кроме того, практически во всех правилах страхования существуют положения и юридические нормы, позволяющие страховой компании отказать в выплате страхового возмещения, либо компенсации ущерба в полном объеме.
С другой стороны, в условиях кризиса клиенты готовы спорить со страховыми компаниями за каждый рубль [1]. Кроме того, менталитет российского страхователя заведомо предполагает желание как минимум «окупить» затраты на страхование, а еще лучше получить прибыль. Это противоречит одному из основных принципов страхования – принципу «необогащения», что значит, что страхование в своей сущности призвано возвращать субъекта в то состояние, в котором он находился до наступления страхового случая, при этом ни ухудшая, ни улучшая положение субъекта. Поэтому с целью предотвращения случаев страхового мошенничества страховые компании создают собственные службы безопасности, отделы рассмотрения сложных страховых случаев, ведут специальную подготовку андеррайтеров и т.д. Так, например, компанией РОСГОССТРАХ в 2010 году было предотвращено убытков в результате мошенничества и возвращено в компанию 421 млн. руб. В рамках профилактики страхового мошенничества в течение 2010 года проведено 9372 предстраховых проверок, в 268 случаях, имеющих признаки мошенничества, было отказано в заключении договоров страхования [2].
Вопрос страхового мошенничества актуален не только для России. По данным Бюро по борьбе со страховым мошенничеством (IFB), в Великобритании по итогам 2010г. сумма выплат мошенникам составила 1,9 млрд. фунтов стерлингов [3].
В Европе самым популярным видом страхования среди мошенников является автострахование. Самые распространенные способы мошенничествав европейских странах:
- фальсификация счетов на восстановительные работы и завышение суммы ущерба;
- инсценировка ДТП;
- заключение договора страхования после наступление страхового случая.
Кроме того, популярным видом мошенничества явлется инсценировка пожара. При таком виде мошенничества правонарушители рассчитывают на высокую сумму страхового возмещения, так как увераны в том, что все доказательства мошенничества уничтожены огнем.
В сфере личного страхования незаконную выплату чаще всего мошенники рассчитывают получить при фальсификации медицинских документов, либо вследствие предоставления заведомо ложных сведений о здоровье застрахованного лица при заключении договора страхования.
Тем не менее, процент выплат мошенникам в страховании в европейских странах ниже, чем в России. Это связано, прежде всего, с разницей менталитетов русского человека и европейца. Кроме того, в Европе присутствует более грамотно выстроенная система законодательства, позволяющая с наибольшей степенью вероятности доказывать наличие состава преступления и привлекать лиц, виновных в совершении преступления, к уголовной ответственности. В российском же законодательстве отсутствует отдельная статья, предусматривающая такое преступление, как страховое мошенничество. В европейских же странах подобная статья присутствует в уголовном законодательстве, предусматривая наказание за осуществление страхового мошенничества со сроками лишения свободы до 15 лет.
Широкое использование нелегитимных институциональных форм мошенничества является особенностью и российского страхового рынка. Сегодня страховое мошенничество стало одним из самых массовых видов правонарушения [4]. Можно выделить наиболее популярные виды страхового мошенничества со стороны клиентов отечественных страховщиков:
- сообщение заведомо ложных сведений;
- сокрытие сведений о рисковой обстановке при заключении договора страхования;
- сокрытие обстоятельств, либо искажение информации при наступлении случая, имеющего признаки страхового;
- предоставление недействительных либо подложных документов;
- нарушение правил страхования, техники безопасности;
- умышленные действия страхователя/выгодоприобретателя;
- сговор с представителями страховщика, экспертами, оценщиками, работниками автосервиса, врачами и др.;
- несообщение страховщику о получении компенсации от виновника страхового случая;
- двойное страхование.
Таким образом, проблема страхового мошенничества только усугубились с наступлением финансово-экономического кризиса. Эксперты отмечают как рост мошенничества со стороны клиентов страховых компаний, так и увеличение количества отказа страховщиков в выплатах страхового возмещения. То есть, российский страховой рынок функционирует в условиях обоюдного обмана субъектами рынка страхования друг друга.
Проблема страхового мошенничества, конечно, не может быть полностью решена. Кроме того, противодействие страховому мошенничеству давно перестало быть внутренней проблемой страховых организаций [5]. Однако возможно осуществление ряда мероприятий по предупреждению попыток мошенничества со стороны страхователей.
На наш взгляд, эффективной мерой будет ужесточение наказания за страховое мошенничество. На данный момент, единственной статьей, определяющей уголовную ответственность в сфере мошенничества, является статья 159 УК РФ. Однако данная статья не относится напрямую к страхованию, а регулирует мошенничество вообще. Кроме того, по данной статье не является преступлением покушение на мошенничество. То есть, для наступления ответственности необходимо получение выплаты, а это, соответственно, дополнительные расходы для страховщика.
В связи с тем, что страхование является специфическим видом бизнеса, автору представляется эффективным внедрение отдельной статьи «страховое мошенничество», предусматривающей ответственность за мошенничество как страхователя, так и страховщика. Введение такого рода наказания предостережет от попыток недобросовестных отказов в выплате, так и попыток недобросовестного получения выплат страховых возмещений.
Таким образом, введение дополнительных мер по борьбе с мошенничеством будет способствовать повышению легитимности страхового рынка и дальнейшему развитию и повышению эффективности института страхования в РФ.
Литература
- 1.Изабакаров И., Махдиева Ю. Государственное регулирование российского страхового рынка в условиях мирового финансового кризиса // Финансы и кредит. 2009. №20. С. 39.
2. РОСГОССТРАХ подвел итоги работы службы безопасности компании в 2010 г. // http://www.rgs.ru/about/news/article.wbp?page_num=8&article_id=035927ba-d4f4-4480-89a4-91db6fca2a70
3.How much does insurance fraud cost me? http://www.insurancefraudbureau.org/faqs/-/page/104/
4.Путилина И. Проблемы и пути решения мошенничества в сфере страхования // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2010. №3. С. 58.
5.Петров М. М. Страховое мошенничество: причины возникновения и методы борьбы (положительный опыт СК «Согласие») // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2006. №5. С. 43.